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税优险将于7月1日全面推广明明是礼包为何少人抢
来源: 金羊网    时间: 2017-05-17 09:32

  7月1日起,税优健康险(简称“税优险”)将结束试点,在全国范围内铺开,惠及更多纳税人。然而,从去年3月开始在31个城市试点至今,税优健康险的销售情况并不理想,出现了“叫好不叫座”的现象。这么一个国家发放的惠民“礼包”,缘何遭遇如此尴尬?

  买方不积极

  消费者:买了半年多,还没返税

  税优险产品问世以后,周先生就决定购买,他看中了某公司的产品。但他告诉记者,整个购买过程是一个典型的“糟糕消费体验”。

  “首先我需要提供比购买普通健康险产品更多的资料,如企业营业执照、个人所得税的收入证明、医保证明等。”周先生说,这些材料的准备就花了一个多月时间。当准备好资料去保险公司签署完合同后,他必须通知自己的财务人员,让财务与税局对接,进行个税抵扣。然而,公司的财务人员并不乐意为他一个人的税务情况单独跑一趟税局。周先生在去年9月就购买了税优健康险,但因为财务的问题,他至今没有收到一分钱的退税款。

  阳光保险集团广东分公司健康险部相关负责人坦言,周先生遇到的问题确实常见,公司于是把程序简化到只需对方财务人员复制粘贴。该负责人说,对于如何做好抵扣税,“目前税局是没有指引的”。

  同时,税优险还存在个人账户领取不便的情况。有保险业人士表示,如果制度设计上能对接个人医保账户,或者平时就能通过医疗发票进行报销,或能激发更多购买欲望。

  还有额度问题,目前市场提供的产品年度给付额度在20万-25万。有保险公司内部员工向记者表示,自己并没有购买的主要原因是额度较小,吸引力不够。

  卖方不热情

  险企:赔付压力大,风险较高

  根据一份公开数据,截至今年3月31日,全国税优健康险保单总件数为67272件,总保费约为1.18亿元。“今年1-4月份,我们在全国做了一万多件,占所有保单数量的三分之一。”阳光保险集团广东分公司健康险部相关负责人告诉记者,她所了解的同业伙伴做了2000件已经算业绩不错的了,很多人今年只有数百单业务。

  在记者联系的多家有相关产品发售的保险公司中,除了阳光保险外,无一家愿意透露其销售数量,主要原因是“业绩做得不好,没有什么说服力的数据”。其中一家早早就拿到产品销售批复的保险公司,至今仍只对公司内部销售,而未对外销售。

  有保险公司则称,遇到的较大障碍是市场对于这款产品较陌生,由于宣传力度不够,了解这份“礼包”的人并不多。“大部分的销售来自于我们到原有的企业客户进行宣讲。有企业在听宣讲后觉得不错,决定采用这种方式为员工提升福利。管理层当场拍板为每个员工加薪200元,集体购买税优险。”阳光保险相关人士说。

  建信人寿广东分公司副总经理林恩忠认为,税优健康险的出台是国家希望多层次丰富保障体系,并通过减税方式让利于民。目前遇冷的原因主要有:“很多人基于生活压力与收入能力,投保看病的紧迫度和需求度有待逐步提升。另一方面保险是一种精算假设,公司需要有大量的客户作支撑才不会有太大赔付压力,而税优险允许带病投保放大了赔付压力,业务规模较难扩大。”

  据了解,作为政策性保险,监管层对税优健康险的定位是“保本微利”,再加上强制性要求的可以带病投保,这就意味着企业在这一产品上能赚的不多,但风险相当高。甚至有险企向记者表示,即便公司有相关产品销售,但有客人前来时,他们更愿意介绍给同行其他公司。“怕赔付率太高而亏损。”为控制风险,记者采访的部分企业不接受个人投保,只接受公司团体投保。

  按照3000万纳税人口测算,商业健康保险个人所得税政策在全国实施后,有望撬动700亿元左右的增量保费,然而市场还没有完全打开。如何激发市场?不少保险企业寄希望于政策能更灵活。

  什么是税优健康险?

  按照国家政策,税优健康险作为目前唯一可享受税收优惠的保险产品,兼具税收减免和保障功能。投保人可以享受每年2400元(每月200元)予以税前扣除的福利,相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。

  为何遇冷?

  目前获得税优健康险经营资格的公司已有26家,占现有的79家险企的32.91%。2017年7月1日将向全国进行推广。

  截至今年3月31日,全国税优健康险保单总件数为67272件,总保费约为1.18亿元。不少保险公司称“业绩做得不好”,有险企对税优健康险至今仍只“内部消化”。

  有业内人士称,首先目前了解这份“礼包”的人并不多。再者,税优险允许带病投保放大了赔付压力,业务规模较难扩大。

  为何说是“大礼包” ?

  1、以月入1万元算,个税起征点从3500元上调至3700元,相当于每个月少缴纳个税40元。

  2、每个月200元购买的税优健康险中,有一小部分进入医疗保障账户,主要用于医疗消费;剩下的进入个人养老账户,带有投资功能,合同到期或者退保时返还消费者。

  3、允许带病投保。

  4、保障范围涵盖了一般普通商业健康险并不承保的慢性病和特定门诊。

  观点

  中央财经大学保险学院院长郝演苏

  设计应更亲民 服务应更便民

  通常而言,消费者购买健康险主要为医疗费用保险、失能收入损失保险及长期护理保险。我国目前推出的税优健康险被限制为理财性质的万能险,不能满足个人纳税人提高健康保障水平的多样化需求。

  税优健康险虽然是国家为了提高纳税人健康保障水平采取的让税于民的利好政策,但目前看来,产品设计不够亲民,产品价格不够惠民,产品服务不够便民。

  我国将于7月1日起全面推开税优健康险,相关政策制定机构和具有销售资质的保险公司总部应当率先身体力行,以普通纳税人的心态完成机关干部及其员工统一投保税优健康险的业务流程。同时,相关部门也应当安排部分机关干部投保,充分了解纳税人对于税优健康险产品的需求、产品设计、投保与售后服务流程,为真正解决税优健康险不叫座的问题寻找解决方案。记者 程行欢

(责任编辑:李庆招)
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