广东
前海金融创新:让金融更普惠
来源:深圳特区报   时间: 2017-01-03 16:02

  众多金融机构入驻前海企业公馆。

  前海成为观察中国金融创新的窗口。

  2016年12月15日,“2015-2016年度前海金融创新案例”评选活动在深圳前海公布评选结果。包括跨境碳资产回购融资业务、微众银行、前海金控、招商银行、农金圈等21个优秀案例入选,涵盖14项全国首创、5项广东自贸区首创。

  作为我国金融业对外开放试验示范窗口,近年来,前海成为了观察中国金融创新的最佳试验田之一。此次入围的案例,汇集了前海在科技金融、绿色金融、普惠金融领域创新的金融机构,也是2016年度前海金融改革创新成果的集中展现。今起,本报将陆续梳理本次评选活动中涌现出的各类金融创新成功案例。

  普惠金融是我国金融改革发展的重要战略之一。在这个领域中,前海多家创新机构走在全国前列。如微众银行在全国首创全线上、自助式、小额循环贷款产品——“微粒贷”,截至2016年10月,成功实现了“成功开通客户过千万,贷款发放笔数过千万,贷款发放金额过千亿”。招联消费金融全国首创的互联网在线便捷消费信用贷款产品,则为传统金融无法惠及的年轻客户提供小额普惠的消费贷款服务,累计放款超过400亿。

  微粒贷:笔均融资成本低于100元

  作为中国第一家民营互联网银行,前海微众银行于2014年12月底获批开业,并于2015年5月15日正式推出国内首创基于社交数据风控的手机移动端自助式小额信用、循环使用贷款产品—“微粒贷”,并通过“联贷平台”由微众银行与合作金融机构向符合当期授信条件的主体共同发放,借助互联网等现代信息技术手段,降低金融交易成本,延伸服务半径。

  实现了全流程移动端服务的微粒贷主要解决了大众客户“贷不到”、“不及时”、“不方便”的痛点,并以“标准化、小额化、批量化、分散化”为原则,借助手机QQ和微信两大互联网平台覆盖大众客户。

  一方面,微粒贷实现了客户覆盖广,无抵押、无担保、没有职业类别、工作收入、房产、户籍、家庭等方面限制,申请方便,用款快捷,随借随还。另一方面,微粒贷风险模型在全球范围内开创了将社交数据合规用于“欺诈风险防范”及“信用风险防范”的银行风险管理技术先河。客户授权后,通过整合社交大数据模型、央行征信报告、公安信息核对、学历信息认证等各方数据,在5秒内可完成贷款审批及授信。

  此外,记者了解到,大数据的运用也以合规、合法为前提。微众银行在全过程中不接触、不保存任何客户在腾讯社交平台上的数据,仅做传统意义上的排序分析,在数据分析架构及模式上也开创了银行领域的先例。

  截至2016年10月31日,微粒贷已经成功开通客户1302万,覆盖31个省市自治区的567座城市(含县级市),累计发放1423亿,贷款不良率仅为0.28%。与此同时,通过微众银行与众多合作金融机构开展的联贷平台发放微粒贷870亿,有效支持了221万大众客户的紧急融资需求。

  其中,非工作时段放款笔数超过50%,打造了“7×24小时无间断”的小额资助式信用消费贷款平台。在已借款的用户中,授信额度小于等于五万的客户占比超过86%,也体现出了微粒贷更为贴近个人客户高频次、低额度的日常小额临时周转场景,有效补充了传统金融机构无法有效覆盖的融资业务领域。

  在成本方面,由于微粒贷“随借随还、按日计息”及“免收提前还款违约金”的规则,超过80%的客户实际笔均融资成本低于100元。

  招联金融:提供多元化线上消费信贷服务

  在各类创新中,消费金融异军突起,通过提供额度小、门槛低的消费信贷产品,与商业银行错位竞争、互补发展,成为拉动内需、促进消费增长的新抓手。

  其中,招联消费金融有限公司的“好期贷”和“信用付”以“全国首创互联网在线便捷消费信用贷款产品”荣获由前海官方颁发的“2015-2016年度前海金融创新案例”奖项。

  公开资料显示,招联金融是由招商银行与中国联通共同出资20亿元组建成立,于2015年3月正式开业。

  在国内经济转型和促进消费升级的新形势下,招联金融秉承普惠金融理念,从传统银行业务难以覆盖但普罗大众急需的小微金融服务入手,向广大用户提供线上快捷消费信贷服务。

  作为公司拳头产品的“好期贷”和“信用付”,其具备多场景的适配能力,已成功嵌入到购物、旅游、教育培训、家居装修、医疗美容等多个行业的各类消费场景,并确立了基于金融科技的纯线上运营模式,通过轻模式运营,覆盖更广泛的消费客户群。

  其中,“好期贷”是招联金融旗下的互联网现金借贷产品,个人最高额度20万,最长借款期限36个月。可实现在线申请,即时审批,自由还款,额度循环使用。据相关负责人介绍,该申请流程只需几分钟,7×24小时移动端随时借款,实时到账。

  “信用付”主要在招联自有的电商平台以及合作商户消费场景中申请使用。能够为用户提供快速、安全、便捷的互联网信用支付方式,可实现在线申请,即时审批,透支消费等,享受最长40天免息和最长60期的分期付款服务。

  风控方面,招联金融利用大数据征信和云计算,根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分,通过抓取用户的社交行为及第三方征信数据,对客户的风险画像,制定不同的风险策略,对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截,形成了多维度、多层次、更灵活的风控管理体系。

  据介绍,截至2016年11月末,招联金融累计授信客户超过600万户,累计放款金额超过500亿元。业务覆盖全国广泛地区,包括金融服务不充分的二三线城市和农村等地区(合计客户占比63%),用户涵盖传统银行业务覆盖不到的低学历(大专及以下学历客户占比72%)、中低收入年轻人群(34岁以下客户占比83%),户均贷款约5000元,真正帮助更多的人群、地区享受国家普惠金融战略带来的好处。■ 深圳特区报记者 曹崧/文 何龙/图

(责任编辑:魏晓航)

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